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来源:财联社
9月1日起,由财政部会同中国人民银行、金融监管总局等部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式生效,暂定实行期限一年。
如今,这项“消费贷贴息新政”已经满月,各大银行的反响如何呢?日前,财联社记者就此联系了近十家全国性商业银行进行了调研。
从记者掌握的情况来看,有国有大行明确表示,在新政等因素的影响下,9月末消费贷余额同比增长仅三成,但更多银行表示,“未发现明显变化”、“暂不便透露具体情况”。在业内人士看来,要想进一步发挥“消费贷贴息新政”,在银行层面或需进一步扩容。
有银行签约财政贴息客户超60万户,更多银行表示“变化不大”
建设银行、工商银行、中信银行等多家银行人士均向财联社记者表示,总行层面高度重视这项由国家推动的“金融国补”促消费的行动。在新政出台后,均于第一时间通过官网、官方微信公众号等渠道发布了具体的贴息细则,也组织各省份的分行及时开展在地宣传,让更多消费者了解这一情况,让消费市场参与方能更加便捷地获得国家政策红利。
中信银行相关人士告诉财联社记者,在金融促消费方面,该行还聚焦新能源汽车、智能家居等新消费领域,将金融服务嵌入消费场景,着力推动大宗消费增长。
“新政以后,我们适时加大了消费贷的推广和宣传力度。当然,本来今年初我行已经将消费贷推广作为今年的业务重点之一,新政出来后,我们也希望获取更多的客户。”有大行人士告诉财联社记者。
目前来看,有银行应该已经享受到了相关红利。建设银行相关人士向财联社记者介绍,截至9月末,该行已经签约财政贴息服务协议的客户数量超60万户。叠加国补、地方补贴等多种消费政策的助力,建行9月末消费贷余额同比增长近三成。
但值得注意的是,更多银行人士向财联社记者表示,“消费贷贴息新政”首月,其消费贷申请和发放的情况“变化不大”、“没有预想的高增长”,也有部分银行人士称,因为种种原因,相关业务部门不便透露9月份的消费贷数据。
业内称参与银行或应进一步扩容
本轮“消费贷贴息新政”,参与的银行目前主要仅6家国有大行和12家股份行,地方城商行、农商行等更多中小型银行并未入围。
某江浙沪银行人士认为,参与“金融国补”的银行数量有限,可能在一定程度上限制了新政效用的快速发酵。
该人士认为,实际上,单纯从消费贷额度来看,一些地方城商行的投放量要超过一些相对落后的股份行。尽管国有大行、股份行有遍布全国的网点优势,但在和地方政府的合作以及对在地经济情况的熟悉程度上,一些城商行、农商行还是有自己的优势。从这个角度来所,“消费贷贴息新政”的参与银行数量的扩张,依然有一定的想象空间。
“各家银行有其自身的特点,并不是说参与银行数量越多,消费贷投放就能迅速起量。一些银行出于不良的压力,短时间也不会加大消费贷的投放。”某券商银行业分析师告诉财联社记者,实际上,一些股份行、城商行今年上半年的消费贷余额相比上半年末是负增长的,这在一定程度上说明这些银行在有意识收缩此类信贷投放。
在业内人士看来,让更多地方性银行参与“金融国补”,能够进一步发挥金融促消费的作用,但对于参与银行而言,仍需高度重视风控问题,确保财政补贴能够精准投放,并避免产生更多坏账,从而影响银行资产质量。
浙江须弥数字科技有限公司董事长朱铁成就向财联社记者指出,从宏观的维度来看,在政策的支持下,当前银行消费贷的大量投放,未来势必将会导致个贷不良资产的增长。当然,个贷不良资产具备一定的分散性,整体风险依然可控。
“从过往的经验来看,一旦信贷投放的底线过度下探,势必会带来更多风险。”上述江浙沪银行人士认为,如何把握好政策红利和可持续经营之间的平衡,对银行来说非常重要。
消费贷仍是银行信贷投放“必争之地”
“9月份是新政的第一个月,目前我行的消费贷情况还没有太显著变化。但相信随着时间的推移,四季度和明年初该领域的信贷投放会有明显增长。”一家全国性商业银行人士向财联社记者指出,从行业趋势来看,消费贷已经是银行信贷投放的“必争之地”,大家都在想办法“促消费”。
实际上,上市银行的最新数据也能证明这一点。据Wind数据、各大银行半年报显示,截至2025年上半年末,18家上市银行个人消费贷余额超千亿元,涉及6家国有大型银行,招商、平安、中信、浙商、浦发、光大、华夏等7家股份制银行和5家城商行。全国性股份行中,兴业银行和民生银行的上半年消费贷余额在900亿元区间,未能进入“千亿俱乐部”。
从贷款总量看,国有大行是消费贷发放的主力。6家国有大行中,建设银行、邮储银行、农业银行均超5000亿元,在41家银行中位于前三名;股份行中,平安银行、招商银行均超4000亿元,分别为4580.41亿元和4162.88亿元;上市城商行中,江苏银行、宁波银行、北京银行均超2000亿元。
“消费贷投放的竞争越来越激烈,国有大行在不断加大投放力度,导致我们这些中型银行有些吃力。下半年,我行在消费贷投放方面偏向保守。”前述江浙沪上市银行人士向财联社记者表示,大行的信贷成本有优势,而在不良率的压力下,该行收紧了对于消费贷申请资格的审核,暂无大动作。
“目前比较头痛的还是贷后监管。如何确保消费贷真实用于消费,而不是其他用途。”一家大行人士告诉财联社记者,近期此类黑灰产似有“复燃”迹象。
财联社记者查询发现, 近期已有媒体报道称,多家银行要求用户上传消费凭证,否则银行可能会要求提前还款,在一些互联网平台,已经有一些“0.5%手续费包过审”的代开发票服务在滋生。
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